[은퇴준비] Step 1 - 개인연금 (Feat. 연금저축계좌, IRP 계좌)

 

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모르는 것보다 아는 것이 낫고, 아는 것보다 하는 것이 낫다

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이전 글에서 은퇴자금 계산법을 정리하였다. (아래 글 참조)

 

https://tgeom.tistory.com/5

001-3. 죽을 때 가난한 건 내탓 (feat. 은퇴자금계산법)

 

그럼 그 다음단계로 은퇴자금을 모으기 위한 계획을 세우고 실천해나가야 한다.

 

1. 매년 연금저축계좌 및 IRP에 일정금액 납입하기

 

위 두 계좌에 년간 납입 한도 금액은 1천 8백만원이지만, 납입한도까지 매년 납입하기는 부담스러운게 사실이다.

 

생활비를 창출할 수 있는 투자도 해야하고, 부동산도 사야하기 때문이다.

 

일단 각계좌에 세액공제한도금액까지만 납부하면, 목표대비 얼마나 달성할 수 있을까?

 

개별주식을 살 수 없는 연금저축펀드의 특성을 고려하여 시장을 추종하는 ETF(패시브)로 운영하는 경우가 많을 것이기 때문에, 수익률은 시장수익률 평균 8% 내외로 가정하였다.

 

물론 수익률은 시장을 이기려는 전략을 사용하는 펀드(액티브)를 고를 수 있다.(하지만 펀드매니저들을 믿을 수 없다.)

 

 

표1. 연금저축펀드에 30년 동안 매년 4백만 원 납입할 경우 (원금 = 1.2 억)

수익률	최종자산	최종자산/원금
5%	2.98 억	2.49 배
8%	5.08 억	4.23 배
10%	7.36 억	6.14 배
15%	19.4 억	16.15 배

 

표2. 연금저축펀드/IRP에 30년 동안 매년 7백만 원 납입할 경우 (원금 = 2.1 억)

수익률	최종자산	최종자산/원금
5%	5.22 억	2.49 배
8%	8.89 억	4.23 배
10%	12.89 억	6.14 배
15%	33.91 억	16.15 배

*연금저축펀드: 4백만 원 / IRP: 3백만 원

 

표3. 연금저축펀드/IRP에 30년 동안 매년 1천만 원 납입할 경우 (원금 = 3 억)

수익률	최종자산	최종자산/원금
5%	7.21 억	2.41 배
8%	12.28 억	4.10 배
10%	17.82 억	5.94 배
15%	46.95 억	15.65 배

*연금저축펀드: 7백만 원 / IRP: 3백만 원

(세액공제한도금액을 모두 채웠을 경우, 상품이 더 많고 운용에 제약이 덜한 연금저축 펀드에 넣는 것이 유리하다.)

 

 

표 3의 경우는 세액공제한도 외 추가 납입하였기 때문에 (최종자산/원금) 비율이 표1 및 표2보다 약간 낮게 계산된다.

 

늘 계획하는데 있어서는 마진을 생각하여 보수적으로 설정 하는것이 좋다고 생각한다.

 

보수적으로 시장수익률 8% 기준으로 비교해보자.

 

 

표4. 납입 금액 별 최종자산 (수익률 8%, 30년 납입 가정)

수익률	매년 납입 금액
	4백만	달성률	7백만	달성률	1천만	달성률
8%	5.08 억	29%	8.89 억	51%	12.28 억	70%

 

물가상승률을 고려하여 매달 3백만 원의 현금흐름을 만들기 위해 필요한 원금은 약 17.5억 정도로 목표하였다. (이전 글 참조)

 

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17.5억을 이야기 하였을 때는 비현실적으로 느껴졌지만, 연금저축펀드/IRP 계좌에

 

매년 1천만 원(한달 기준 84만 원)씩 30년 운용할 경우, 약 70% 달성

 

매년 7백만 원(한달 기준 58.4만 원)씩 30년 운용할 경우, 약 50% 달성

 

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가구마다 현금흐름이 다르겠지만, 최소 한달 58.4만 원은 꼭 납입해야하지 않을까 생각된다.

 

그럼 나머지 은퇴자금을 달성하는 방법과 나머지 현금흐름을 어디에 투자할지는 또 다음 글에서 정리하여야겠다.

 

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Step 1. 연금저축펀드/IRP에 7백만 원 납입(달성률 50%, 누적달성률: 50%) 완료