[은퇴준비] Step 1(심화편) - 개인연금 (Feat. 연금저축계좌, IRP 계좌)

 

 

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If you don't find a way to make money while you sleep,

you will work till you die. / Warren Buffett

잠자는 동안에도 돈이 들어오는 방법을 찾아내지 못한다면,

당신은 죽을 때까지 일해야만 할 것이다. / 워렌 버핏

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기존 글에서 은퇴준비 Step 1을 계획하였다.

 

https://tgeom.tistory.com/9?category=923166

005-1. 은퇴준비 Step 1 (Feat. 연금저축펀드, 개인퇴직연금(IRP))

연금저축/IRP에 연 7백만 원을 납입하고 연 수익률 8%로 30년 운용할 경우, 8.89억으로 계산된다.

 

연 1천만 원을 납입할 경우, 12.28억을 만들 수 있다는 계산이 된다.

 

연금저축펀드 + IRP의 경우, 세액공제한도는 7백만 원으로 1천만 원을 납입할 경우,

 

세액공제한도를 초과한 3백만 원에 대해서는 세액공제를 받지 못한다. (과세이연 혜택만...)

 

여기서 세액공제를 받을 수 있는 방법이 있다. (모두에게 해당되지는 않는다....)

 

바로 배우자의 연금저축펀드 + IRP를 활용하는 것이다. (결혼하지 않았다면 굳이 하지 마시길....)

 

세액공제한도는 개인 별로 적용되는 것이며, 소득이 적을수록 높은 세액공제혜택을 받을 수 있다.

(연금저축펀드/개인퇴직연금의 혜택은 아래 글 참고)

 

https://tgeom.tistory.com/6?category=922614

002-1. 마법의 연금 굴리기 (feat. 세액공제, 과세이연, 자산분배)

 

물론 와이프 현재 소득상 16.5%의 세액공제혜택을 받을 수 있지만, 보수적으로 13.2%의 세액공제를 받는다고 가정하고 계산한 결과는 아래와 같다.

 

표1. 연 8% 수익률, 세액공제 13.2%, 30년 운용 가정

총 납입금액	내 계좌		배우자 계좌		총합 (원금대비 *배)
	개인연금펀드/IRP	최종자산	개인연금펀드/IRP	최종자산
1천만 원	1천만 원	12.28억 원	0 원	0 원	12.28억 원 (4.10배)
	7백만 원	8.89억 원	3백만 원	3.81 억	12.70억 원 (4.23배)
1천 4백만 원	1천 4백만 원	16.82억 원	0 원	0 원	16.82억 원 (4.00배)
	7백만 원	8.89억 원	7백만 원	8.89억 원	17.78억 (4.23배)

 

 

 

같은 금액을 납입하더라도 배우자 계좌에 나누어 넣는 것만으로도 수익률을 높일 수 있다.

 

위 가정은 배우자의 세액공제율도 13.2%로 가정한 결과이지만,

 

혹시 배우자의 소득이 세액공제율 16.5%에 해당하는 금액이라면 수익률을 조금이라도 더 높일 수 있다.

(배우자와 평생 못 살 생각이시라면 알아서 잘....)

 

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세액공제율을 13.2%로 가정했지만, 16.5%를 받는다면 수익률은 더 올라 갈 것이다.

 

오늘 퇴직연금에 대해 계산을 했고 곧 정리해서 올릴 예정인데, 은퇴에 한층 다가선 기분이 든다.