죽을 때 가난한 건 내탓 (feat. 은퇴자금계산법)

 

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가난하게 태어난 것은 당신의 잘못이 아니지만, 

가난하게 죽는 것은 당신 잘못이다 / 빌게이츠

 

If you born poor, it's not your mistake. 

But if you die poor, it's your mistake  / Bill Gates

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집 근처에 재래시장이 있어 저렴하게 장을 보고, 어르신들도 많이 본다.

 

그 시장 길 사이사이에 앉아 각종 채소, 상품들을 길바닥에 깔아놓고 물건을 판다. 딱 봐도 70-80은 넘어 보이시는 분들이다.

 

게다가 몸도 불편해보이시는 분들이 조금 더 싸게 사려고, 비싸게 팔려고 노력하는 것들이 보인다.

 

나쁜 생각이지만(욕할수도 있겠지만) "나는 저렇게 되지 말아야지", "늙어서 돈 없으면 자식도 안찾는다는데" 라는 생각을 항상 한다.

 

늙어서도 가난하지 않을 방법을 정말 심플하게 생각하면 두가지 방법 정도가 있을 것 같다.

 

방법	내용	장점	단점
1	은퇴 후에도 일을 한다.	1. 현금 흐름 창출	1. 하기 싫을 때도 일을 해야 한다 = 노예 생활 지속 2. 일을 못구할 수도 있다. = 노예 마저도 못할 수도...
2	노후 준비를 미리미리 한다.	1. 일을 할 필요가 없다, 또는 2. 일을 하고 싶을 때만 한다.(안해도 그만) = 노예 탈출	1. 퇴근 후 시간 할애 2. 끊임없는 공부

개개인마다 처한 상황이 다르겠지만, 현재 내가 속한 업종/업황을 고려해봤을 때, 은퇴 후에도 충분히 나를 필요로 하는 곳들이 있을 것으로 예상되며, 투입시간 대비 소득도 더 높을 것 같다.

 

하지만! 이건 언제까지나 지금 상황에서 그렇다는 거지, 과연 30년 뒤에도 그럴 수 있을지에 대해서는 모르겠다.

 

무엇보다 빨리 경제적 자유를 이뤄 정년퇴직을 발로 걷어차고 회사에 사표를 던지려고 하는데, 은퇴 후에도 노예 생활을 다시 한다는 것은 상상할 수 없다.

 

2번 방법은 은퇴자금을 미리 준비하는 것으로 끊임없는 공부가 그리고 실천이 필요하다.

 

내돈을 쓸 때는 현명하게/가성비 좋게 쓰려고 노력하는데, 더 중요한 투자는 대충 하는 사람들이 너무나도 많다. (나역시도 그랬지만)

 

대부분의 평범한 월급쟁이들이 할 수 있는 은퇴자금 계획은 다음과 같다.

 

1. 은퇴자금 계산(목표 설정)

2. 필요한 돈을 달성하기 위해 투자

3. 투자하기 위해 열심히 공부

 

 

1. 은퇴 후 필요한 생활 소득 결정(은퇴자금 산출)

은퇴자금 산출 공식

 

위 공식을 곱씹어보면, 1)원금은 손대지 않고, 2)이자로만 생활하며, 3)물가상승률만큼 적립 하는 개념이다. 

 

은퇴 후 연 필요 지출액(예, 3600 만원)

R: 은퇴 후 기대 수익률 (예, 8%)

i: 물가상승률 (예, 3%)

n: 남은 기간 (예, 30 년)

 

 

원금손실 없이 8 %의 수익을 올리면서 매달 300만원을 쓰려면 원금이 17.5억이 있으면 된다는 소리이다.

 

위와 같이 단순하게 계산하면 은퇴 후 연필요 지출액 별로 필요한 원금을 정리하면 아래와 같다.

(국민연금, 퇴직연금, 임대료 등 추가적인 현금흐름을 발생시키면 더 풍족한 삶을 살 수 있겠지?)

 

표1. 은퇴 후 지출별 필요한 은퇴자금

월 지출	연지출	필요은퇴자금
300 만원	3600 만원	17.5 억
350 만원	4200 만원	20.4 억
400 만원	4800 만원	23.3 억
450 만원	5400 만원	26.2 억

 

예/적금 이율이 2~3% 인 현재, 연 8% 수익률의 가정이 터무니 없다고 생각하는 사람들도 있을 것이다.

 

하지만 가장 쉬운 방법으로 KOSPI에 돈을 묻고 있었다면 평균 수익률은 얼마일까?

 

1980년 1월 4일 상장된 KOSPI 지수: 100

2020년 6월 4일 KOSPI 지수:  2151.18

N(햇수) = 약 40 년

 

연복리 수익률(CAGR, Compound Annual Growth Rate) 계산 공식을 적용하면,

 

시장에만 투자하여도 8%의 수익률을 얻을 수 있다.

 

펀드매니저 VS 마켓 선생님(Mr. Market)의 대결에서 마켓 선생님을 이기는 펀드매니저는 5% 미만이라는 말이 있다.

 

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주식 뿐 아니라, 채권, 금, 원자재 등 다양한 자산에 분산하여 투자 한다면, 연 8%의 수익률이 달성하기 어렵게 느껴지지는 않을 것 같다.

 

아직 필요한 돈을 달성하기 위한 투자방법, 공부 등에 대한 내용은 평생 해나가야겠지만,

 

이렇게라도 은퇴자금을 계산하였다는 것만으로도 먼가 은퇴에 한 발 다가선 기분이 든다.

 

과연 주위에 본인의 은퇴자금을 설정해 놓은 사람들이 몇명이나 있을까?

 

이제 은퇴자금을 모을 수 있는 가장 효율적인 방법들을 정리해야지.

 

1. 연금삼총사 (국민연금/연금저축펀드/개인퇴직연금)

2. 주식

3. 금, 채권, 달러, 등등

4. 부동산